Finansowanie samochodu to jeden z najważniejszych wydatków w większości gospodarstw domowych. Koszt używanego auta w dobrym stanie może wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Cena nowego samochodu jest jeszcze wyższa. A w przypadku kupna samochodu to nie koszt powinien być najważniejszym czynnikiem wpływającym na jego zakupienie.

Zakup auta. Jak zapłacić za samochód?

Jeżeli kierowcy nie stać na sfinansowanie samochodu z oszczędności, warto rozejrzeć się wśród ofert firm pożyczkowych i banków. Wybór jest bardzo szeroki, a konsument może dostosować je do swoich potrzeb. Należą do nich:

  • pożyczka ratalna,
  • chwilówka,
  • kredyt samochodowy,
  • kredyt gotówkowy,
  • kredyt pod zastaw samochodu,
  • leasing samochodu.

Każda pożyczka ma swoje wady i zalety. Do kupca należy decyzja, która opcja kredytowania okaże się dla niego najbardziej korzystna. Zaciągając pożyczkę warto zwrócić uwagę przede wszystkim na ostateczny koszt. Oferty można bez problemu porównać, korzystając z porównywarki Loando: https://loando.pl/. Warto zwrócić uwagę, czy są to:

  • raty malejące – początkowo kredyt obciąża budżet domowy nieco bardziej, natomiast na koniec są one mniejsze i łatwiejsze do spłaty;
  • raty stałe – wszystkie raty kredytu są równe i stanowią stałe obciążenie dla budżetu domowego przez cały okres kredytowania;
  • raty rosnące, np. tzw. rata balonowa – raty na początku kredytowania są mniejsze, jednak na koniec należy zapłacić jedną, największą ratę.

Bank na pewno zasięgnie informacji również z bazy Biura Informacji Kredytowej. Firmy pożyczkowe również mają do tego prawo. Szanse na uzyskanie korzystnego kredytu maleją, jeśli wpis do BIK jest negatywny. Tak samo jest w przypadku gdy konsument został wpisany na którąś z list BIG – np. KRD czy InfoMonitor.

Pożyczka ratalna – najszybszy sposób na zakup samochodu.

Firmy pożyczkowe coraz częściej wychodzą naprzeciw oczekiwaniom konsumentów. Zaciągnięcie pożyczki wymaga nieraz tylko kilku minut. Pożyczkę taką można otrzymać bez wychodzenia z domu. Zamiast iść do oddziału firmy pożyczkowej, wystarczy złożyć wniosek online. Zmniejszona ilość formalności powoduje, że nie trzeba zbierać tylu dokumentów co w przypadku kredytu bankowego. Tutaj wystarczy często jedynie dowód osobisty. W zależności od wybranej firmy pożyczkowej, konsument może spłacać taką pożyczkę od 3 miesięcy do nawet 3 lat.

Pożyczki ratalne są różne, dostosowane do potrzeb konsumenta. Można pożyczyć kilka tysięcy na zakup używanego samochodu, ale są firmy pożyczkowe, które oferują wyższe kwoty, wystarczające na zakup nowego auta z salonu. Aby uzyskać większa pożyczkę potrzebna jest dobra zdolność kredytowa, ale też historia kredytowa.

Pożyczka na dowolny cel pozwala na to, by konsument miał maksymalną wolność decyzji finansowej. W ostatniej chwili może zdecydować się na zakup zupełnie innego samochodu – np. gdy natrafił na lepszą ofertę. Nadwyżkę z pożyczki może spożytkować na inny cel lub zostawić na spłatę rat.

Pożyczki ratalne są droższe od kredytów bankowych. Dlatego taka pożyczka najlepiej sprawdza się jeśli kierowca posiada już wkład własny. Zawsze warto kierować się zasadami rozsądnego pożyczania pieniędzy. Z drugiej strony pożyczka ratalna sprawdza się przy zakupie starszego samochodu. Kredyt na taki cel mógłby zostać w ogóle nie przyznany.

Kredyt na samochód – czy to się opłaca?

Kredyt samochodowy w banku to tzw. kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na zakup auta. Zaciągnięcie kredytu na samochód wiąże się ze złożeniem wniosku do banku. Tutaj warto pamiętać, że oferta jest inna w każdym banku, więc warto samodzielnie je porównać lub skorzystać z porównywarek kredytowych. Kredyt można zaciągnąć na okres od 1 roku do nawet 10 lat.

Aby zaciągnąć kredyt na samochód w banku konsument będzie musiał dostarczyć do banku:

  • dowód osobisty – kopię,
  • prawo jazdy lub inny dokument potwierdzający tożsamość konsumenta,
  • zaświadczenie z pracy – jeśli konsument pracuje na etat,
  • decyzję o przyznaniu emerytury lub renty jeśli konsument już nie pracuje lub nie musi pracować,
  • dowód rejestracyjny lub kartę pojazdu – wystarczy kopia,
  • zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu do rejestru zastawów,
  • umowę kupna-sprzedaży samochodu lub faktura i numer konta sprzedającego.

Kredyt samochodowy zaciągnięty w banku może wiązać się z szeregiem zabezpieczeń, takich jak:

  • zastaw rejestrowy,
  • przewłaszczenie,
  • weksel in blanco,
  • cesja polisy AC.

Konsument, który chce zaciągnąć kredyt na samochód w banku musi liczyć się z tym, że na rozpatrzenie wniosku będzie musiał poczekać. Zanim bank udzieli mu kredytu, na pewno zweryfikuje nie tylko dostarczone dokumenty. Banki mają obowiązek sprawdzenia historii kredytowej w bazie BIK i w bazach dłużników BIG. Jest to jedna z form zabezpieczenia interesów banku.

Leasing samochodu. Dla przedsiębiorców i dla konsumentów

Leasing to zupełnie inny typ umowy niż np. pożyczka ratalna. Firmy leasingowe kierują swoje usługi głównie w stronę przedsiębiorców. Osoby prowadzące firmy czerpią z niego wiele korzyści, nawet jeśli jest to jednoosobowa działalność gospodarcza. Kupno samochodu w leasingu daje możliwość dopisania części (a czasem nawet całości) rat do kosztu uzyskania przychodu, dzięki czemu płacą niższe podatki.

Leasing samochodu to alternatywa dla kredytu bankowego czy gotówkowego. Firma leasingowa kupuje wybrane przez konsumenta auto, a następnie użycza je konsumentowi. Ten płaci raty, podobnie jak przy kredycie. Różnica polega na tym, że do momentu spłaty lub wykupienia samochodu (w zależności od rodzaju wybranego leasingu), samochód jest własnością leasingodawcy. Leasing może trwać nawet do 7 lat.

Firmy leasingowe oferują też usługi dla konsumentów. Formalności przy leasingu są ograniczone do minimum – podobnie jak przy kredycie gotówkowym z firmy pozabankowej. Z drugiej strony, jest to usługa podobna do kredytu – leasing jest przyznawany na zakup konkretnego samochodu. Dodatkowo leasing pozwala na korzystanie ze zniżek u partnerów firmy leasingowej. Dzięki nim można zaoszczędzić przy kupnie sprzętu do samochodu, naprawie u mechanika czy na ubezpieczeniu.

Z drugiej jednak strony, leasing samochodowy posiada kilka istotnych wad. Po pierwsze – pomimo, że firmy leasingowe sprawdzają scoring BIK, to sam leasing nie wpływa na historię kredytową. Warto zwrócić uwagę na to, że:

  • samochód w leasingu nie jest własnością konsumenta do dnia jego wykupu;
  • gdyby nastąpiła usterka lub jeśli samochód ulegnie wypadkowi, to należy udać się z tym do mechanika leasingodawcy;
  • jeśli konsument chce naprawić samochód lub zrobić przegląd w innej firmie niż rekomenduje firma leasingowa, musi poprosić o zgodę właściciela samochodu;
  • może okazać się konieczne wykupienie dodatkowych ubezpieczeń, wynikających z umowy podpisanej z firmą leasingową.

Koszty utrzymania samochodu – po zakupie auta

Kupno samochodu to dopiero pierwszy i wcale nie najwyższy z kosztów, jakie będzie musiał zapłacić kierowca. Ważnym elementem jest też wiedza, jaki będzie kosztowało codzienne użytkowanie wybranego samochodu. Do kosztów utrzymania samochodu można zaliczyć:

  • rejestracja samochodu – jest to koszt około 180 zł;
  • podatek od czynności cywilnoprawnych – 400 zł;
  • koszt spalania paliwa – w zależności od jego rodzaju. Można kupić samochód zasilany, gazem, biopaliwem, ropą lub benzyną. Istnieją także samochody elektryczne i hybrydowe. Wszystkie rodzaje energii zasilającej samochód mają różne ceny, ale i inaczej są spalane przez samochody. Koszt codziennych podróży może być odczuwalny, jeśli samochód spala dużo paliwa;
  • koszt ubezpieczenia – tu też można dodawać i odejmować. Jeśli kierowca jest właścicielem pojazdu, musi zakupić ubezpieczenie OC, bez którego nie można wyjechać na ulicę. Jednak bank czy firma leasingowa mogą wymagać dodatkowo ubezpieczenia AC czy też assistance samochodu. Na to co roku można wydać znaczące sumy – minimum ok. 1000 zł – koszt maksymalny zależy od firm ubezpieczeniowych i wyboru kierowcy;
  • koszt przeglądu technicznego – już zaraz po zakupieniu samochodu właściciel powinien pojechać z nim do mechanika. Drobne usterki można naprawić znacznie taniej – tutaj trudno określić cenę, jednak w przypadku używanego auta, lepiej przygotować się na pesymistyczną opcję;

To tylko niektóre z kosztów, jakie będzie musiał ponieść kierowca przy okazji zakupu samochodu. Można do nich dodawać – choćby zakup dwóch kompletów opon i cenę ich wymiany u mechanika. Dlatego aby obniżyć koszty utrzymania i eksploatacji samochodu warto zwrócić uwagę przede wszystkim na jego stan techniczny. Stosunek ceny do jakości samochodu jest bardzo ważny, ale najważniejsze jest bezpieczeństwo i komfort korzystania z samochodu.